Финансы - инвестирование - Все о нарушенной Annuites рисками и страхования

CAZANOVA | Просмотров: 271




--- Как готовятся американцы к пенсии?


--- Как ориентироваться никудышный 401(K) план

Большинство людей не знакомы с нарушенной риск страхование жизни и страхование товаров, которые формируют специализированную нишу в индустрии страхования, и не все страховые компании предлагают обесцененные продукты риска . Но страхование жизни является доступным для некондиционных или нарушение их клиентов риска, продолжительность жизни сокращается . Некоторые из факторов, которые могут спровоцировать рейтинг высокого риска относятся:
Сложные проблемы со здоровьем, которые могут включать семейную историю болезни или преждевременной смерти, употребление табачных изделий, или выше среднего уровня потребления алкоголя .
Плохой вождения записи, или История нарушений правил дорожного движения
Опасных профессий (примерами могут служить работы на оффшорные нефтяные вышки, или вакансии, которые предполагают путешествия к странам более высокого риска).
Участие в опасных увлечений, таких как дрэг-рейсинг, альпинизм или прыжки с парашютом.
Андеррайтинг
Все страховые заявки рассматриваются страховщиков, которые оценивают различные факторы риска и определить продолжительность жизни заявителя . Стандартная оценка свидетельствует о том, что заявитель имеет среднюю продолжительность жизни и риск смерти, и некоторые компании предлагают только основные классы курса (основной, стандартный и курильщик). В других классах показатель (например, предпочтительный курящий), которые делают кандидаты чувствуют, что они получают более точной оценкой. Но независимо от того, сколько классов страховщик предлагает, расходы, лежащие в основе политики достаточно однородны между компаниями.
Страхование
С нарушениями ренты риск вы вкладываете единовременно в страховой компании в обмен на одну жизнь гарантированный доход поток. Когда вы прейдете платежи конца. На основе вашего медицинского профиля, страховщик оценивает продолжительность жизни и предлагает ежемесячные или ежегодные выплаты, как правило, выше, чем у здорового индивида будет получать. Продолжительность тем короче ваша жизнь тем больше выигрыш. Поскольку это единственный пожизненной ренты страховщик делает ставку, что общая сумма, которую они должны будут выплаты меньше, чем сумма, которую вы инвестируете и они могут получить прибыль от сделки. Однако, если вы жить дольше, чем ожидалось, например, новые лекарства или лечения разрабатывается для вашего состояния, вы могли бы жить дольше, чем ожидалось, и получают значительно больший доход за всю свою жизнь со страховщиком проигрыша.
Страхование Жизни
Тарифы страхования жизни базируются на классы риска и отдельные политики имеют набор стоимость страховки и сборы. Премиум-заявитель оплачивает на основании присвоенного класса курс . Классов страхования страхового тарифа отличаться от компании, но, как правило, включают -- предпочел лучше, удобнее, стандарт не курильщик, курильщик и некондиционных. Андеррайтеры следовать установленным рекомендациям при рассмотрении заявления и соответствовать его классу риска, установленный страховщиком. В некоторых случаях, чтобы избежать всех рисков страховщик может использовать перестрахование для распределения риска между несколькими компаниями. Это может повлиять на присвоенный класс показатель, поскольку он должен быть приемлемым для всех компаний.
Рейтинг некачественных страхования жизни означает, что вам придется платить более высокую премию за тот же объем страхового покрытия, что снижает внутреннюю норму доходности (IRR) на пособие в связи со смертью . ВСД вычисляет доход каждый год на премию Вы платите. Например, здоровый 45-летний мужчина может заплатить $1500 в год на 1 млн. долларов со сроком действия 20 лет уровень охвата, а другой 45-летний мужчина с некачественной оценкой может платить больше чем 3000 $в год на одном и том же покрытии. Если оба 45 лет скончался в 10 году здорового мужчины семья бы заплатила $15 000 за 1 млн. долларов кормильца при номинальной мужчина заплатил бы больше чем 30 000 $для того же покрытия, что снижает IRR на Премии. Кроме того, здоровый мужчина мог бы вложил 1500 долларов в год зарабатывать дополнительный доход.
Если бракованный рейтинг присваивается из-за опасной профессии или хобби, страховщики могут пересмотреть дело (и удалить оценку), если заявитель переходит на менее опасную работу, либо прерывает опасную деятельность. Если рейтинг относится к проблеме здравоохранения, кроме употребления табачных изделий, это может быть гораздо труднее удалить. (Рейтинг курильщика могут быть удалены довольно легко, путем переламывания и подтверждающие этот факт. Однако), если страховщик снимает рейтинг, но позже обнаруживает снижение риска была втом, он может оспорить иск, смерти и/или взимать дополнительные страховые взносы, которые должны были быть выплачены до выплаты иск смерти . Корректировки рейтинги не являются автоматическими, и просит для них должно быть получено страховщиком в письменной форме.
Процесс подачи заявок и Андеррайтинг
Процесс подачи заявки и андеррайтинга по обесцененным страховым случаям риска гораздо сложнее, чем обычный, низкий риск страхового случая. Услуги опытного страхового брокера, скорее всего, будет необходима, и вы должны иметь реалистичные ожидания о том, что сведения, страховщик может потребовать, и что они могут предложить для покрытия. Брокер может помочь Вам с экрана, чтобы определить, какие из них могут предложить более выгодные цены, а также помочь вам организовать дополнительную документацию, которая, как правило, усложняет и замедляет андеррайтинга.
Всех страховых компаний ставки или падение приложения, основанные на их собственных, специфических стандартов компании андеррайтинг . Отказ со стороны компании не означает, что каждая компания будет автоматически снижаться в случае—и опытный брокер также может помочь, убедившись, что дело рассматривается несколькими страховщиками. Многие компании дознание процессов, что позволяет здоровье земля другая информация должны быть рассмотрены неофициально страховщики, кто может дать номера привязки мнение о том, что рейтинги и/или дополнения могут применяться. Эти неофициальные расследования, не гарантирует и заявители по-прежнему необходимо пройти через весь процесс подачи заявки, чтобы получить твердую клиентов. Но неформальный процесс может помочь предотвратить отказывается появляться в медицинских информационных Бюро, которые другие компании будут видеть.
Андеррайтинга различных страховых продуктов может варьироваться, а также. Это возможно для заявителя отклонил или за один продукт (например, долгосрочный уход), но получают положительную оценку за другой продукт (например, страхование жизни).
Время является еще одним фактором. Страховые компании иногда предлагают программы Таблица для бритья, которые улучшают оценкой заявителя, например, переводя их из таблицы 5 в таблице 2. И, каждый год, некоторые страховщики будут назначать более высокие рейтинги или Утвердить случаях они могут в противном случае отказался, в целях удовлетворения конечных финансовых целей или политики-выдается цели.
Разницу между утверждением и снижение на любое количество фактов. Условий, таких как рак, болезни сердца, диабета или инсульта, что может в результате автоматического снижения в прошлом, в настоящее время утвержденных. И как медицинская технология улучшает, и методы анализа данных развиваться, страховщики будут продолжать пересматривать свои рейтинги различных условиях. Учитывая все переменные, делать много домашних заданий, авансом может сделать огромную разницу в результатах.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Все о нарушенной Annuites рисками и страхования Все о нарушенной Annuites рисками и страхования